안녕하세요.

제가 어린이보험에 대해서 많은 답변을 드렸었는데 자녀보험은 크게 두가지로 생명보험과 손해보험이 있습니다.

생명보험은 경제적 어려움을 겪을 수 있는 큰 질병이나 사고등에 대해서 많은 금액을 보장해주며 손해보험은 실제치료비에 들어가는 본임부담금중 일정액을 지급해주는 실손보장입니다.

생보상품과 손보상품의 선택은 고객님의 성향에 따라 선택하시면 됩니다.

다음은 환급형인가 순수보장형인가의 문제인데 설계사인 제 입장에서는 자녀보험 만큼은 순수보장형을 권해드리고 있습니다.

환급형의 경우도 만기시 환급비율이 몇%인가에 따라서 변수가 있지만 예를 들어보면,

환급형 납입기간 10년으로 월보험료가 5만원, 만기 환급금은 75%라고 가정하면 이자부분을 제외한 단순 계산으로 총 납입보험료는 6백만원이며 만기환급금은 4,500,000원입니다.

위의 경우 월보험료 1만5천원의 순수보장형 보험에 가입 납입기간은 10년으로 가정하면,

총납입보험료는 1,800,000원이며 만기 환급금은 없습니다. 환급형과의 차이인 3만5천원에 대해서 동시에 적금에 가입한다면 4,200,000원이 됩니다.

두가지를 비교하면 보장은 똑같이 받고, 환급형의 경우가 10년후에는 300,000원의 이득이 있습니다.

그럼, 만일 10년이 되기전 일시적으로 가정경제가 곤란을 겪게되면 많은 분들이 자녀들의 보험부터 해약을 하게 됩니다. 환급형이나 보장형이나 보험은 중도에 해약을 하면 고객분이 손해를 보시게 됩니다.

환급형 보험을 중도에 해약하면 해약환급금은 만기시보다 매우 환급률이 떨어지게 되며 더 큰 문제는 저축과 보험 두가지를 동시에 잃게 됩니다.

순수보장형의 경우 거의 비슷한 금액이나 중도에 위의 상황이 발생하여 저축을 해약하면 환급형과 비슷하거나 오히려 더많이(저축은 만드시 불입한 금액은 언제든지 보장받기 때문에) 받을 수 있으며 저축은 잃었어도 보험은 잃지 않아도 되기 때문에 순수보장형을 권해드리는 것입니다.

물론, 환급형이 월 보험료가 높기 때문에 설계사한테는 유리합니다. 그만큼 수수료가 올라가게 되기 때문입니다.

수수료만을 생각하여 이러한 고객분이 놓칠 수 있는 부분을 알려드리지 않는다면 그것은 설계사가 아니라 방문판매원에 불가합니다.

환급형도 고객분께 나쁜것은 아니지만 혹시라도 일어날 수 있는 경우에 따라서는 고객분이 손해를 보실 수도 있기 때문에 몇가지 말씀드렸습니다.

참고가 되셨기를 바랍니다.

감사합니다.

컨설턴트 김현중