안녕하세요.

 

가계살림노하우에서 답변드리고 있는 Financial Consultant김현중입니다.

 

정기보험은 종신보험과 달리 말 그대로 정기(보장기간이 정해진)보험입니다. 회사마다 상품에 차이가 있어서 최대70세까지 보장되는 상품도 있고 대부분 60~65세가 만기입니다.

물론, 10년,20년 만기상품도 있습니다.

 

보험회사는 공공성을 지니지만 보험회사도 기업이기 때문에 이윤을 추구해야 합니다. 당연히 그시대에 맞는 주력상품을 전면에 내세워 수입보험료를 올릴 수 밖에 없습니다.

 

우리나라가 전세계적으로 보험으로만 6위에 해당되는 거대시장임에도 불구하고 보험자체에 대한 인식은 선진국과 많은 차이를 보이고 있습니다.

 

선진국에서는 고객이 먼저 보험을 찾지만 우리는 아직도 저희와 같은 설계사가 간곡히(?)권유를 드려야 한 번 생각해보는 수준입니다.

현재는 많이 나아져서 고객의 재무상태를 파악하고 그에맞는 보험설계를 해드리고는 있지만 아직도 아는사람이 설계사라 어쩔 수 없이, 옆집도 그상품에 가입했으니까...하는 식의 선택이 많습니다.

 

일반인들이 보험에 가입하기전에는 당연히 보험료가 가장 큰 비중을 차지하게 됩니다. 조금이라도 더 보장을 받고 싶지만 보험료가 만만치 않아서 가입을 주저하게 되시는 경우가 많습니다.

하지만, 반드시 알아두셔야 할 내용은 보험은 그야말로 싼게 비지떡인 경우가 많습니다. 보험은 철저하게 확률에 의해서 만들어지고 결정됩니다.

 

종신보험은 왜 보험료가 높을까요?

종신보험은 그야말로 보장기간에 제한없는 종신(사망시까지)이기 때문에 보험금을 지급할 확률이 100%입니다. 그렇기 때문에 보험료가 높습니다.

반대로 정기보험은 같은 보장이지만 보험료는 50%정도 저렴할 수 있습니다.

정기보험의 보장기간이 60세라고 하면 당연히 보험료가 저렴할 수 밖에 없습니다. 그것은 보장기간이 짧기도 하지만 보험급여중 가장 높은 비중을 차지하는 사망보험금과 암과 같은 고액의 진단금이 지급되는 경우, 지금 우리나라 평균수명이 남자분이 72세 여자분이 80세입니다. 또한, 암 발병률은 40세때부터 점차적으로 증가하여 60세 이후에 급격히 증가합니다.

 

이렇듯 고액의 보험금이 지급될 확률이 60세 미만에서 낮기 때문에 보험료가 저렴한 것입니다.

 

한가지 더 알아두셔야 할 사항은 정기보험을 60세까지로 하시고 가입을 하신경우, 가입당시에 충분한 설명을 듣지 못하시고(대부분의 인터넷 및 통신전용상품) 가입을 하시고는 이거면 충분하다고 생각하셨다가 막상 60세가 다되어 보험이 마기가 되는 시점에서 또다시 보험을 가입하시려면 가입할 수 있는 상품도 극히 제한적일 뿐더러 가입이 된다 하더라도 그동안의 사소한 질병등의 이유로 제한이 될 수 있고 보험료도 매우 높습니다.

 

사실 설계사가 본인의 수입만을 위해서 고객에게 상품을 설명한다면 비전문가인 고객은 설계사의 말을 믿을 수 밖에 없습니다. 정기보험의 장점만을 설명한다면 고객은 정기보험이 종신보험을 대신할만큼 좋은 상품이라고 인식할 수 있지만 제가 말씀드린 몇가지 부분을 모르고 계시면 나중에 후회하실 수도 있습니다.

 

어느 신문에서 정기보험이 종신보험의 대안이라고 하는 기사를 보았는데 제가 그 가지분께 종신보험과 같은 종합보험과 정기보험이 가지는 정확한 의미를 알고 기사를 썼는지 질문을 한 적이 있습니다. 물론, 아직까지 답변은 못들었습니다.

 

보험분야를 담당하는 기자분들중에 보험료와 보험금도 구분하지 못하는 분도 계시고, 예정이율이 무엇인지도 모르는 분이 계십니다.

 

정기보험은 종신보험을 보안할 수는 있지만 종신보험을 대체할 수는 없습니다.

 

보험회사에서는 그동안 정기보험 상품이 없었던 것이 아닙니다. 하지만, 최근들어 막대한 광고비를 지출하면서 판매에 주력하는 이유는 종신보험의 판매가 늘어 시장공략이 쉽지 않은 이유도 있지만 경기불황으로 사람들이 싼것을 찾기 때문에 대대적으로 홍보를 하는 것입니다.

 

만일, 단 2-3년후에 경기가 회복되고 소득이 올라가면 정기보험을 선택했던 분들은 다시 종신보험과 같은 상품으로 눈을 돌릴 지 모릅니다.

 

정기보험은 종신보험의 대안이 되지 못하지만 종신보험의 정기특약(일정기간만 보장을 받는 트약)은 대안이 될 수 있습니다.

 

예를들어 35세 남자가 주계약(일반사망)을 1억으로 60세납을 하면 136,000원입니다.

(단, 특약보험료는 제외지만 특약의 보장기간은 80세)

정기보험을 주계약 1억으로 65세만기로 하면 65,000입니다.

(단, 특약보험료는 제외지만 특약보장기간도 65세)

종신보험 주계약2천만원+정기특약8천만원(60세-막내자녀분의 독립시기)인 경우는 65,800원입니다.(단, 특약부분은 제외지만 특약의 보장기간은 80세)

 

위에서 보듯이 보장기간과 보험료를 비교해보면 종신보험에 정기특약을 이용하는것이 훨씬 고객분께 유리한 것을 알 수 있습니다.

 

위의 경우같이 설계를 해드리지 못하는 이유중에는 대부분 보험사의 종신보험등이 주계약이 일정금액(평균5천만원)이상이 되어야 특약부분의 보장을 높게 받을 수 있기 때문에 보험료가 정기보험보다 상당히 높습니다.

 

이곳에서 회사를 말슴드리기는 어렵지만 저희회사 같은 경우는 주계약가입금액과는 상관없이 특약가입이 가능하기 때문에 위와 같이 설계를 하면 정기보험보다 오히려 좋은 조건으로 종신보험에 가입할 수 있습니다.

 

보험은 이런식으로 종합적인 보험을 최우선을 가입하시고 본인의 니드에 따라서 조금 부족한 부분은 통신전용상품과 같이 저렴한 단일보험에 가입하시는 순서로 하시는게 좋습니다.

 

지면관계상 더 많은 말씀을 드리지는 못하지만 제가 말씀드린 몇가지 사항은 꼭 고객분이 알고 계시기 바랍니다.

 

더 궁금한 사항이 있으시면 메일을 주시기 바랍니다.

 

감사합니다.kimee79@nate.com