안녕하세요.

가계살림노하우에서 답변드리는 김현중입니다.

먼저 한분이 답변을 잘해주셨는데 몇가지 제가 추가적으로 말씀을 드리겠습니다.

어느 설계사분이 그러셨는지는 모르지만 일부는 정기보험이 보험료가 낮기 때문에 설계사의 수입이 적어 판매를 잘 안하고 수입이 상대적으로 높은 종신보험만 권유한다고 생각하실 수도 있습니다. 이 부분은 제가 단적으로 말씀드릴 부분은 아닌것 같습니다.

 

다만, 제 경우에는 현재의 고객분에 따라 다릅니다. 정기보험이 필요한 사항인지 종신보험이 필요한지 아니면 그외의 상품이 필요한지는 고객분과 설계사가 충분히 대화를 나눠봐야 알맞은 상품을 찾을 수 있습니다.

 

앞서 답변드린 분의 말씀에 의해 약간의 오해의 소지가 있을듯 해서 말씀드리지만 종신보험이나 정기보험이나 그 의미는 대동소이 합니다. 단, 차이가 있다면 정기보험은 보장기간이 정해진 것이고(사망보험금 기준입니다) 종신보험은 그야말로 보장기간이 종신이라는 차이가 있습니다.

 

종신보험은 내가 죽어야 받을 수 있고 정기보험은 살아있을때 보장을 받는다는것은 잘못된 생각이십니다.

왜 그러냐하면 우리가 보험에 가입하는 이유는 누구도 자신의 앞날에 닥칠 위험을 알지 못하기 때문입니다.

보험에 가입할때 아주먼 20-30년을 내다보고 들지는 않습니다. 물론, 먼 미래도 생각은 해야겠지만 당장 이순간이 지난 시점에서 일어날 위험부터 대비하는 것입니다.

 

정기보험은 대게의 보험사 상품이 최대 70세까지 보장해주고 있습니다. 이는 70세가 되면 모든 보험이 소멸된다는 의미입니다. 환급형에 가입했다면 70세에 주계약납입보험료에 대한 환급을 받을 수도 있습니다.

 

보험은 철저히 확률에 의해 결정되는데 여성의 경우 평균수명이 80세입니다. 만일 정기보험의 만기가 70이라면 여성가입자의 50%는 70세 이후에는 보험의 혜택을 전혀 받지 못한다는 얘기가 됩니다.

 

종신과 정기의 차이를 사망에만 둔다면 앞서 답변해드린 분의 말씀이 맞을 수도 있지만 정기나 종신 모두 사망보험금 외에 각종 특약을 통해 생존시에도 많은 보장을 받을 수 있도록 하고 있습니다.

 

여성분의 경우는 남성보다 평균수명이 길고 생존시에 사망보험금에 대한 필요성이 남성에 비해 상대적으로 작습니다(단, 이 경우는 경제주체가 남성일 경우). 오히려 생존시에 보장을 많이 받으셔야 하는데 위에서 말씀드린것과 같이 70세가 넘어 보험이 소멸된 후에 질병이나 사고를 당하게 되면 어쩌시겠습니까?  보통 60세가 넘으면 보험가입이 어렵기 때문에 그때는 전적으로 자식들한테 의지하셔야 합니다.

 

"3년 병치례에는 효자도 안난다" 다들 아시죠?

 

늙어 돈없으면 얼마나 불행한지는 여러분들께서도 드라마등을 통해 알고 계실겁니다. 그런데 설상가상으로 병까지 걸리면 그야말로 난감할 수 밖에 없습니다.

 

이런 말씀은 그렇지만 늙어 돈이라도 많고 유산이라도 많다면 자식들이 감히 부모를 홀대하지는 않겠지만 그렇지 못한 경우가 더 많기 때문에 드리는 말씀입니다.

 

이런점도 보험을 선택함에 있어 반드시 생각을 하셔야 합니다.

 

그렇다면 정기보험은 무용지물인가? 절대 그렇지 않습니다. 좋은것은 알지만 종신보험은 보험료가 높습니다. 알지만 누구나 종신보험에 가입할 수는 없습니다. 현재 가정형편이 넉넉하지 못할 수도 있고 일시적으로 어려움을 겪고 있을 수도 있으며 다양한 이유가 있을 수 있습니다.

 

한참 나이에 자식들도 한참 커가는데 부모님이 그 흔한 암보험 하나 없다면 그것은 부모로써 아주 무책임한 행동입니다. 그렇다고 어려운 살림에 굶으면서 무리하게 보험에 가입할 수는 없습니다. 이럴때는 정기보험을 적극적으로 활용할 수 있습니다.

정기보험의 활용에 대한 얘기는 좀 민감한 부분이 있어 넘어가기로 하겠습니다. 궁금하신분은 별도로 연락을 주시기 바랍니다.

 

한가지 더 아셔야 할 부분이 있다면 광고등만 믿고 정기보험이 싸다라고 생각하시면 오산입니다.

남성과 여성은 보험에 가입하는 이유가 조금 다른데 여성분의 경우 정기보험에 가입할때 사망보험금과 생존보장 둘중에 어느부분에 무게중심을 두실 지 잘 판단하셔야 합니다.

두가지다 높으면 좋겠죠. 하지만, 정기보험에 있어서는 반드시 그렇지가 않습니다.

 

K사의 경우 종신보험의 생존보장인 특약부분의 보장만큼 정기보험에서도 보장을 받으시려면(당연히 기간은 종신이 깁니다) 일반사망보험금인 주계약을 1억정도 가입하셔야 합니다. 그렇게 되면 여러분이 생각하셨던 보험료와는 많은 차이가 나게 됩니다.

 

만일, 사망보험금만 차이가 나고 보험료는 낮고 생존보장부분은 더 높은 종신보험이 있다면 여러분들은 어느쪽을 선택하시겠습니까?

 

이렇듯 어느 보험이든지 여러가지를 생각하고 결정하셔야 합니다. 주위에서 좋다고, 단순히 보험료가 싸니까라고 보험에 덥석 가입하시면 결국 후회하게 되십니다. 이것은 제가 100%확신할 수 있습니다.

 

저희같이 현업에 있는 사람들은 타 보험사에서 보험가입을 잘 받지 않습니다. 이유중에 하나는 너무 보험에 대해서 잘알기 때문이기도 합니다.

너무 잘알기 때문에 저희의 말 한마디에 고객분은 속을수도 있고 정말 좋은 상품을 선택할 수도 있습니다.

 

주변의 얘기에도 귀를 기울이시고 전문가에게 조언도 받으셔서 꼭 맞는 보험을 선택하실 수 있기를 바랍니다.

 

너무 말이 많았나요?

 

한두시간 설명해드릴 것을 지면에다 옮기다보니 말이 좀 많았습니다.

 

즐거운 오후되세요.

 

감사합니다. 메일이 궁금하신 분은 가계살림노하우에서 찾으시면 됩니다.