개인회생을 알아보다 비용 때문에 다시 포기할까 고민했습니다. 당장 카드값도 막기 어려운데 수임료로 수백만원이 필요하다는 이야기를 들으면 부담될 수밖에 없는데요. 빚톡을 이용하면 실제 어떤 돈이 들어가는지, 300만원 정도면 충분한지 경험 사례를 토대로 정리했습니다.

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서울에 거주하는 30대 초반 직장인 사례를 재구성했습니다. 처음 빚이 생긴 건 사업이나 투자 때문이 아니었습니다. 월세보증금이 부족해 신용대출을 받았고 이후 이사비와 생활비가 겹치면서 카드 사용액이 조금씩 늘었습니다.

처음에는 월급만 받으면 해결할 수 있다고 생각했습니다. 하지만 신용대출 원리금과 카드값이 동시에 빠져나가는 달에는 현금이 부족했고 결국 카드론을 이용하게 됐습니다. 문제는 카드론을 받은 다음 달부터였습니다.

기존 신용대출에 카드론 상환까지 더해지자 월급에서 실제 생활에 사용할 수 있는 돈이 크게 줄었습니다. 생활비를 카드로 쓰고 다음 달 카드값을 다시 대출로 해결하면서 빚이 조금씩 늘어났습니다.

몇 년 뒤 대출잔액을 모두 더해보니 약 7,200만원이었습니다. 월급은 매달 들어오는데 통장에는 돈이 없었고, 대출을 정상적으로 갚기 위해 또 다른 대출을 알아보는 상황까지 됐습니다.

이때부터 추가 대출이 아니라 개인회생을 검토하기 시작했습니다. 빚톡은 법무법인 파트원이 운영하는 채무 관련 법률 서비스로 채무금액과 발생 원인, 직업, 월 수입, 보유재산, 최근 대출 여부 등을 토대로 개인회생이나 개인파산 등을 검토할 수 있습니다.

처음에는 ‘7,200만원 중 얼마나 줄어들까?’가 가장 궁금했습니다. 그런데 실제 신청을 생각하자 그보다 먼저 확인해야 할 게 있었습니다. 당장 개인회생을 시작하는 데 얼마가 필요한가였습니다.

빚톡 홈페이지에는 모든 사건에 동일하게 적용되는 정액 비용이 공개되어 있지는 않습니다. 따라서 빚톡에서 개인회생을 진행하면 정확히 200만원, 300만원이 든다고 일률적으로 말하기 어렵습니다.

일반적으로 개인회생 변호사 선임비용으로는 약 200만원~400만원 정도가 거론됩니다. 다만 이는 빚톡의 확정 가격이 아니라 개인회생 사건에서 참고할 수 있는 일반적인 비용 범위입니다. 실제 수임료는 자신의 사건을 기준으로 확인해야 합니다.

여기서 개인회생을 처음 알아보는 사람이라면 한 가지를 꼭 구분해야 합니다. 변호사 수임료와 실제 개인회생에 들어가는 총비용은 같지 않을 수 있습니다.

🔹변호사 수임료 : 사건에 따라 개별 확인
🔹인지대 : 법원에 사건을 신청하면서 발생
🔹송달료 : 채권자 수 등에 따라 변동 가능
🔹부가세 : 제시받은 수임료에 포함됐는지 확인
🔹기타비용 : 별도 업무 발생 시 추가 여부 확인

예를 들어 수임료를 250만원으로 안내받았다고 해보겠습니다. 그렇다면 가장 먼저 물어볼 것은 “250만원이 전부인가요?”입니다.

부가세까지 포함된 금액인지, 법원에 내는 인지대와 송달료가 별도인지 확인해야 합니다. 사건을 진행하면서 별도의 업무가 필요할 경우 추가비용이 발생하는지도 처음부터 물어보는 것이 좋습니다.

그래서 빚톡 비용이 300만원이면 충분한지 역시 개인별로 달라질 수 있습니다. 처음 안내받은 수임료와 법원비용 등의 포함 여부에 따라 실제 필요한 총금액이 달라지기 때문입니다.

특히 대출을 여러 곳에서 받았다면 채권자 수도 확인해야 합니다. 은행 한 곳에 7,200만원을 빌린 사람과 은행·카드사·저축은행·캐피탈 등 여러 곳에서 합쳐 7,200만원을 빌린 사람은 채무 구성이 다릅니다.

송달료 역시 채권자 수 등에 따라 달라질 수 있기 때문에 상담 전에 자신의 채무부터 정확하게 정리해 두는 것이 좋습니다.

1️⃣ 은행 신용대출 잔액
2️⃣ 카드론과 현금서비스
3️⃣ 저축은행·캐피탈 대출
4️⃣ 기타 채무
5️⃣ 최근 추가로 받은 대출
6️⃣ 자동차·보증금 등 보유재산

특히 최근 대출은 숨기지 않고 정확하게 확인하는 것이 중요합니다. 최근 3개월 이내에 돈을 빌렸다는 이유 하나만으로 개인회생 신청이 자동으로 불가능해지는 것은 아니지만 언제 대출받았고 실제 어디에 사용했는지 등을 확인할 수 있습니다.

주식이나 코인, 도박 등에 사용한 채무가 있는 경우도 마찬가지입니다. 해당 채무가 있다는 사실만으로 신청이 자동으로 배제되는 것은 아니지만 채무가 발생한 과정과 자금 사용처 등을 보다 자세히 살펴볼 수 있습니다.

비용을 내고 개인회생을 진행한다면 당연히 ‘그래서 빚은 얼마나 줄어드는가’도 확인해야 합니다. 이 부분은 단순히 7,200만원이라는 채무액만으로 답을 낼 수 없습니다.

개인회생에서는 소득과 인정되는 생계비, 재산가치, 채무내용 등을 토대로 변제계획이 정해집니다. 따라서 다른 사람이 비슷한 금액의 빚에서 높은 비율로 조정을 받았다고 해도 자신의 결과가 동일하다고 볼 수 없습니다.

결국 상담할 때 확인해야 하는 비용은 단순하지 않았습니다.

🔹변호사 수임료가 얼마인지
🔹부가세까지 포함된 금액인지
🔹인지대·송달료는 별도인지
🔹채권자가 많을 때 비용이 달라지는지
🔹추가비용이 발생할 가능성이 있는지
🔹모든 항목을 더하면 총 얼마인지
🔹개인회생 진행 후 예상 변제 부담은 어느 정도인지

특히 “수임료가 250만원입니다”라는 답과 “개인회생에 총 250만원이 필요합니다”라는 답은 전혀 다를 수 있습니다. 그래서 처음 제시된 가격만 보고 결정하기보다 실제 내가 지출하게 될 총금액을 기준으로 확인하는 것이 중요합니다.

빚톡 비용 역시 일반적으로 거론되는 개인회생 변호사 비용 약 200만원~400만원 정도를 참고할 수 있지만 이를 빚톡의 확정 금액으로 생각해서는 안 됩니다. 실제 수임료와 법원비용 등은 본인의 사건을 기준으로 확인해야 합니다.

월급이 들어오는데도 신용대출을 갚고 나면 생활비가 부족해 카드론을 받고 있다면 단순히 연체가 없다는 이유로 안심하기 어렵습니다. 개인회생을 검토한다면 수임료만 비교하지 말고 실제 총비용과 예상 월 변제금까지 함께 계산해야 지금처럼 빚을 계속 갚는 것과 어느 쪽이 현실적인지 판단할 수 있습니다.